Un seguro de gastos médicos mayores es un contrato firmado entre el asegurado y una aseguradora, a través del cual la aseguradora se compromete a cubrir una parte de los gastos económicos generados al asegurado por un accidente o una enfermedad a cambio del pago de una prima por parte de este último.
La prima o pago variará según las características personales del contratante como son, edad, sexo, profesión, estado de salud y lugar de residencia.
El pago de la prima puede ser anual, semestral, trimestral o mensual. Todas las opciones son buenas, pero se recomienda el pago anual.
Tiempo de espera. Una vez firmado el contrato por el asegurado y aceptado por la aseguradora, el asegurado estará inmediatamente protegido por cualquier accidente y en algunas aseguradoras por coronavirus.
Para el caso de enfermedades, se estará protegido a partir del día 30, exceptuando algunas enfermedades que tienen tiempos de espera de 12, 24 y 48 meses.
El tiempo de espera para el embarazo es de 10 meses después de la contratación, aunque previo a esos 10 meses se pueden cubrir algunas situaciones relacionadas al embarazo. Este tema lo desarrollaremos más a detalle en otro post.
Algunas aseguradoras ofrecen seguro de paquete los cuales han sido armados por la aseguradora y tienen coberturas prestablecidas y en muchos casos no modificables. Otras aseguradoras como AXA y Mapfre ofrecen seguros médicos muy flexibles y personalizables, lo cual nos permite ajustarlos a las necesidades tanto de salud como económicas del asegurado y reducir considerablemente el costo del seguro ya que se contrata únicamente lo que se va a necesitar.
Los seguros flexibles son más económicos e igual de funcionales que los de paquete, pero si quieres pagar el precio justo y tener la protección idónea, te recomendamos en el 100% de los casos invertir 30 minutos para recibir una asesoría profesional y personalizada ya que armar un seguro médico sin conocimientos puede ser un error muy caro.
La suma asegurada es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por concepto de gastos médicos para cada padecimiento. Un seguro de gastos médicos tiene una suma asegurada que va de los 250 mil pesos a los 130 millones, nuestra recomendación es que no baje de 6 millones. También puedes elegir la red hospitalaria y el tabulador médico, con este último será con lo que se cubra el pago a los doctores.
Hay coberturas básicas y puedes agregar coberturas adicionales con un costo extra.
Una parte fundamental para tomar en cuenta es el deducible y el coaseguro.
El deducible es la cantidad que el asegurado deberá cubrir para que el seguro pueda operar una vez rebasado el costo del deducible. Este puede ir de 10 mil a 200 mil pesos. Ejemplo:
Si eliges un deducible de 15 mil pesos, estos los tendrás que cubrir tú, y cualquier costo que se genere superior al deducible será cubierto por la aseguradora. Puedes juntar las facturas todo gasto médico como son consultas, estudios de laboratorio, medicinas, terapias, etcétera para que cubran el deducible.
Un deducible bajo elevará el precio del seguro, uno alto lo reducirá. Puedes leer estos dos artículos para conocer a detalle como funciona el deducible y como elegir el mejor para ti.
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Puedes agregar a tu póliza el deducible cero por accidente, lo cual anulará el pago de deducible en cualquier accidente con un costo mayor a dos mil pesos. Ejemplo:
Si un accidente tiene un costo de 10 mil pesos, tu sólo pagarías tu coaseguro, que si es del 10% serán mil pesos, los restantes 9 mil los pagara la aseguradora. Si el accidente no rebasa el costo de 2 mil pesos tu tendrás que pagarlo. Aunque en mi experiencia, mis clientes no han tenido accidentes que requieran asistir a urgencias de un hospital privado y cuyo precio sea menor a 2 mil pesos.
Más información sobre el deducible cero por accidente da clic aquí
El coaseguro es una aportación en porcentaje que hace el asegurado al costo total del tratamiento después de descontar el deducible. El coaseguro puede ir desde el 5 o el 50% dependiendo la aseguradora y puede no tener límite, se recomienda toparlo a una cantidad, la cual recomendamos sea 40 mil pesos.
Ejemplo 1
Tienes una intervención médica cuyo costo total entre medicamentos, consultas, habitación de hospital y honorarios médicos suman 90 mil pesos.
- Pagas el deducible de 10 mil pesos, restan 80 mil pesos
- Pagas el coaseguro de un 10% es decir 8 mil pesos.
- La aseguradora paga 72 mil pesos.
Ejemplo 2
Tienes una intervención médica cuyo costo total entre medicamentos, consultas, habitación de hospital, honorarios médicos, prótesis y terapia suman 1 millón de pesos.
- Pagas el deducible de 30 mil pesos, restan 970 mil pesos
- Pagarías el coaseguro de un 10% es decir 97 mil pesos, pero está topado y sólo pagas 40 mil pesos.
- La aseguradora paga 930 mil pesos.
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El pago de la aseguradora puede ser directo al hospital y personal médico o por reembolso, es decir que tu pagues y después recibas una compensación económica por parte de la aseguradora. El método de pago por reembolso abaratará la póliza, pero no lo necesario para asumir un riesgo tan alto y no lo recomendamos en ningún caso.
Un seguro de Gastos Médicos Mayores es una excelente herramienta para proteger tu salud, la de tu familia y tu economía. Ante la importancia de la protección que te brinda, pero también de la inversión económica que representa te dejamos dos últimos consejos.
- No contrates en línea, teléfono o de manera express con un ejecutivo bancario.
- Tomate el tiempo necesario para recibir una asesoría personalizada y profesional.
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