¿Qué seguro me protege contra el covid-19?

 Ante la gran cantidad de contagios por la pandemia de coronavirus y el aumento de los costos de tratamientos contra esta enfermedad debido a la inflación de precios en los insumos médicos a causa de la escases por la gran saturación de hospitales y los altos índices de contagio, muchas personas están tomando conciencia del riesgo y se prevén protegiéndose con la contratación de un seguro, la contratación del seguro de gastos médicos mayores durante la pandemia ha aumentado un 10%, mientras que el de vida un 3% ; desafortunadamente, muchas personas por falta de información o falta de asesoría profesional están contratando seguros que no son los adecuados para proteger la salud o la economía familiar. Por otro lado, hay muchas personas según las estadísticas de la Asociación Mexica De Instituciones De Seguros, de aquí en adelante AMIS, que cuenta con un seguro pero que, frente a la situación actual y las estadísticas de los siniestros causados por la pandemia, pueden no ser suficientes para el fin contratado.

¿Qué seguros cubren covid-19?

El covid-19 o coronavirus es una enfermedad amparada por los seguros médicos. Los seguros de vida la cubren si a causa de la enfermedad el asegurado fallece.

 Enunciaremos y explicaremos brevemente y de manera general el funcionamiento de estos seguros.

Seguros de vida

Las aseguradoras manejan en su portafolio de productos diversos tipos de seguros de vida que cubren con usa suma asegurada a favor de los beneficiarios del contratante por la muerte natural o accidental de este.

 El periódico La Jornada, con información proporcionada por la AMIS, comenta que como resultado de la pandemia al 15 de mayo de 2021 las aseguradoras en México tienen obligación por 20 mil 530 millones de pesos a causa de 88 mil 488 fallecidos con pólizas de vida por un monto promedio de 230 mil pesos.

Seguros de gastos médicos menores o de membresías médicas

Los seguros de gastos médicos menores y algunas tarjetas de descuentos médicos pagan una suma asegurada por hospitalización, la cual puede variar desde 500 a 1,000 pesos diarios para gastos médicos u hospitalarios o una suma fija de 50 mil pesos o la cantidad gastada, esto depende del producto contratado y la aseguradora que lo emite.

A esta modalidad hay que agregar los seguros de reciente creación conocidos como seguros covid, los cuales cubren con una suma asegurada de 20 o 50 mil pesos a las personas que se contagien.

Estos seguros pueden ser suficiente si la persona presenta síntomas leves o supera la enfermedad con cuidados médicos ambulatorios, aunque hay que tomar en cuentas las cláusulas del seguro contratado, ya que algunos puede que sólo hagan el pago en caso de hospitalización y no por gastos cubiertos fuera del hospital.

Seguros de gastos médicos mayores

Los seguros de gastos médicos mayores ofrecen múltiples beneficios como son: descuentos dentales, ópticos, de medicamentos, consultas a domicilio, consultas con especialistas, cobertura de accidentes, pero su principal función es cubrir gastos médicos considerados catastróficos y tienen una suma asegurada que puede ir desde medio millón de pesos hasta los 120 millones de pesos, lo cual no es descabellado ya que desafortunadamente la suma asegurada más alta pagada en el país fue de 90 millones de pesos.

 La Jornada comenta en su portal que respecto a gastos médicos por covid-19 el costo promedio de la atención médica privada es de 473 mil pesos y en total el gasto para las aseguradoras por la pandemia es 15 mil 630 millones.

El costo promedio de la atención médica privada por coronavirus sobrepasa los 450 mil pesos, los pacientes que ingresan a la unidad de cuidados intensivos rebasan los 900 mil pesos y si requiere intubación serán necesario 4.8 millones de pasos para afrontar el gasto.

Ha habido casos registrados mayores a 6 millones, algunos de 15 y el más costoso de 29 millones de pesos por los complicado respecto a cuidados que la enfermedad representa.

Algunas aseguradoras en apoyo contra la pandemia han reducido el tiempo de cobertura por covid-19 a 0 días, es decir que siempre que no estés contagiado al día de la contratación de la póliza, estarás protegido contra los gastos derivados de la enfermedad desde el día 1 de tu contratación, otras cubren a partir del día 30 y algunas cuantas desafortunadamente aumentaron los tiempos de espera contra covid-19 a 120 días para pólizas nuevas.

¿Qué seguro debo contratar para protegerme contra el covid-19 coronavirus?

Tomando en cuenta que el costo promedio de la atención médica por coronavirus en hospitales privados es superior a 450 mil pesos y que hay múltiples casos de más de 6 millones de pesos, el seguro ideal para proteger la salud es el seguro de gastos médicos mayores, con una suma asegurada mínima de 6 millones y preferentemente superior a los 30 millones, ya que, aunque es verdad que hay muchos casos de costo menor, el riesgo es demasiado alto y podría superar cantidades realmente fuertes y poco costeables para el 99 % de la población mexicana.

Este seguro tendría que cubrir medicinas fuera del hospital, cobertura nacional debido a la saturación de hospitales en varios estados de la república, pero principalmente el pago directo de la aseguradora al hospital para evitar que el usuario tenga que pagar al hospital y después recibir la compensación económica por reembolso de la aseguradora.

Complementario al SGMM, se recomienda la adquisición de un seguro de vida, ya que desafortunadamente la tasa de letalidad del coronavirus es alta y ante el riesgo de fallecimiento es una actitud responsable proveer a la familia aun después de la muerte.

¿Cuál es su recomendación?

Nuestra recomendación es tratar de contratar el seguro de gastos médicos que cubra estadísticamente los costos más altos por covid-19 y complementar con un seguro de vida. Si el presupuesto no es amplio, priorizar el GMM y contratar un seguro de vida temporal, los cuales dan sumas aseguradas altas a cambio de un pago económico por parte del asegurado.

Si el SGMM se sale de tu presupuesto, ante el riesgo, creemos prudente contratar el mejor seguro posible y el año posterior, bajar coberturas para que este sea acorde a tu presupuesto.

Otra opción para reducir costos y estar protegido durante la crisis sanitaria y económica es elevar el deducible hasta los 40 mil pesos, esto reduciría considerablemente el costo del seguro. Si bien es cierto que los casos ambulatorios quedarían excluidos de atención por el seguro al no rebasar los 20 mil pesos, es posible que ante la emergencia si logres reunir 15 o 16 mil pesos. Pero realmente el seguro de gastos médicos está pensado para cubrir enfermedades graves con costos mucho mayores como lo son precisamente los del coronavirus superior a 400 mil pesos o incluso millones, cantidad que quizá no puedas juntar o que si lo haces te dejaría en una muy mala situación económica e incluso también a tu familia.

Un deducible de 40 mil pesos es más común y útil de lo que te imaginas ya que cualquier intervención médica de una noche de recuperación en un buen hospital privado, más honorarios médicos, medicina, etc., es muy probable que rebase los 40 mil pesos. Aunque para este caso los 40 mil pesos de deducible es una cantidad que debes tener a la mano o de fácil acceso.

Por último, contratar un seguro de gastos médicos mayores como mínimo de 6 millones de suma asegurada ya que es mejor tener protección a no tener nada, cuidar mucho la salud y seguir todas las medidas de prevención.

Pasada la emergencia de la pandemia, es viable manejar un seguro de gastos médicos con una suma asegurada de 6 millones de pesos; si bien, hay siniestros mucho más costosos, la estadística dice que la prima promedio de los siniestros es de 85 mil pesos. Al contratar tu seguro con nosotros que somos agentes certificados por la CNSF, contarás con la garantía de que nuestra principal función es apoyarte y no venderte, de esta manera, año con año puedes ajustar tu seguro a tus necesidades y presupuestos del año en curso.

¿Cuánto cuesta un seguro que cubre Covid-19?

A continuación, te dejo los costos de dos paquetes básicos pero que perfectamente te protegerían de un caso grave por coronavirus. Están cotizados para la Ciudad de México, la zona más costosa para contratar un seguro de gastos médicos. Recuerda que los precios pueden cambiar dependiendo la edad, el código postal, el sexo, el estado de salud, las coberturas y en algunos casos la profesión.

Hombre de 35 años, Red médica esencial, coaseguro del 10% con tope de 40 mil pesos, suma asegurada de 40 millones de pesos.

Deducible de 15 mil pesos. Costo de $11,083.86 pesos.

Deducible de 20 mil pesos. Costo de $9,135.82 pesos.

Deducible de 25 mil pesos. Costo de $8,390.45 pesos.

Deducible de 30 mil pesos. Costo de $7,879.11 pesos.

Deducible de 40 mil pesos. Costo de $7,242.73 pesos.

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